Conseils pour vous aider à augmenter votre épargne-retraite, quel que soit votre âge
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Que vous veniez de commencer à travailler ou que vous ayez presque terminé, vous pouvez toujours faire fructifier votre pécule.
Lorsque vous planifiez votre retraite, la vérité est que plus tôt vous commencez à épargner, mieux vous vous portez, grâce au pouvoir des intérêts composés. Mais même si vous avez commencé à épargner tardivement ou si vous n’avez pas encore commencé, il est important de savoir que vous n’êtes pas seul et que vous pouvez prendre certaines mesures pour augmenter votre épargne-retraite. « Il n’est jamais trop tard pour commencer », déclare Debra Greenberg, directrice, Retirement and Personal Wealth Solutions, Bank of America.
Considérez les conseils suivants, qui peuvent vous aider à augmenter votre épargne, quelle que soit votre étape de vie actuelle, et à poursuivre la retraite que vous envisagez.
1. Concentrez-vous sur le fait de commencer aujourd’hui
Surtout si vous commencez tout juste à mettre de l’argent de côté pour votre retraite, commencez à épargner autant que vous le pouvez maintenant et laissez les intérêts composés – la capacité de vos actifs à générer des revenus, qui sont réinvestis pour générer leurs propres revenus – avoir la possibilité de travailler en votre faveur. « Plus tôt vous pourrez commencer, mieux vous vous porterez »
Commencer tôt peut aider à obtenir des résultats, même avec une petite somme
En commençant à épargner plus tôt, un jeune de 25 ans qui investit 75 $ par mois accumule plus d’actifs à 65 ans que s’il avait commencé à investir 100 $ par mois à 35 ans, même s’il investit moins à chaque période. Investir un montant inférieur sur un horizon à long terme peut avoir un impact plus important sur les résultats de placement que d’investir un montant plus élevé sur une période plus courte.
Diagramme à barres montrant des exemples de la valeur de l’actif qui pourrait être gagnée par un jeune de 25 ans donnant 75 $ par mois et un jeune de 35 ans donnant 100 $ par mois, à l’âge de 65 ans. Un jeune de 25 ans donnant 75 $ par mois peut générer 88 943 $ à un taux de 4 %. de rendement, 150 109 $ à un taux de rendement de 6 % ou 263 571 $ à un taux de rendement de 8 % à l’âge de 65 ans. de rendement, ou 150 030 $ à un taux de rendement de 8 % à 65 ans.
Investir dans des titres comporte des risques, et il y a toujours la possibilité de perdre de l’argent lorsque vous investissez dans des titres.
2. Contribuez à votre compte de retraite
Si votre employeur propose un plan de retraité standard ou complémentaire, il peut vous permettre de cotiser de l’argent avant impôts, ce qui peut potentiellement être un avantage significatif. Supposons que vous vous situez dans la tranche d’imposition de 12 % et que vous prévoyez cotiser 100 $ par période de paie. Étant donné que cet argent sort de votre chèque de paie avant que l’impôt fédéral sur le revenu ne soit évalué, votre salaire net ne baissera que de 88 $ (plus le montant de l’impôt sur le revenu national et local applicable et de la taxe de sécurité sociale et d’assurance-maladie). Cela signifie que vous pouvez investir une plus grande partie de vos revenus sans en ressentir autant dans votre budget mensuel.note de bas de page 1 Si le régime 401(k) de votre employeur offre également une fonction Roth 401(k), qui utilise le revenu après impôt plutôt que les fonds avant impôt, vous devriez considérer quelle sera votre tranche d’imposition sur le revenu à la retraite pour vous aider à décider si c’est le bon choix pour vous. Même si vous quittez cet employeur, vous avez le choix sur ce qu’il faut faire de votre compte 401(k) .
4. Ouvrez un compte d’épargne
Envisagez de créer un compte d’éprgne retraite individuel pour vous aider à constituer votre pécule. Vous avez deux options : un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Un IRA traditionnel peut vous convenir en fonction de vos revenus et si vous ou votre conjoint êtes admissible à participer à un régime de retraite en milieu de travail. Les cotisations à un IRA traditionnel peuvent être déductibles d’impôt et les revenus de placement potentiels ont la possibilité de croître avec report d’impôt jusqu’à ce que vous effectuiez des retraits pendant la retraite. Si vous respectez les limites de revenu brut ajusté modifiées et supprimées, qui sont basées sur votre statut de déclaration de revenus fédéral, un Roth IRA peut être un bon choix pour vous.note de bas de page 2 Un Roth IRA est financé par des cotisations après impôt, donc une fois que vous avez atteint l’âge de 59 ans et demi, les distributions qualifiées, y compris tout revenu potentiel, sont exonérées d’impôt sur le revenu fédéral (et peuvent être exonérées d’impôt sur le revenu de l’État) si certaines exigences de période de détention sont remplies. satisfait. Pour déterminer quel type d’IRA pourrait vous convenir le mieux, rendez-vous sur Découvrez quel IRA peut vous convenir et consultez les plafonds de cotisation 401(k) et IRA les plus récents .
5. Profitez des cotisations de rattrapage si vous avez 40 ans ou plus
L’une des raisons pour lesquelles il est important de commencer à épargner tôt si vous le pouvez est que les cotisations annuelles aux IRA et aux plans 401 (k) sont limitées. La bonne nouvelle? À partir de l’année civile où vous atteignez l’âge de 50 ans, vous êtes éligible pour aller au-delà des limites normales avec des contributions de rattrapage aux IRA et 401(k)s .note de bas de page 3 Ainsi, si au fil des ans vous n’avez pas pu épargner autant que vous l’auriez souhaité, les cotisations de rattrapage peuvent vous aider à augmenter votre épargne-retraite.
6. Automatisez votre épargne
Vous avez probablement déjà entendu l’expression « payez-vous d’abord ». Rendez vos cotisations de retraite automatiques chaque mois et vous aurez la possibilité de faire fructifier votre pécule sans avoir à y penser, dit Greenberg. Le service de financement automatisé Merrill (PDF) vous permet d’automatiser les contributions régulières à votre Merrill IRA à partir d’un autre compte chez Merrill, Bank of America ou une autre institution financière. Vous pouvez également automatiser votre sélection d’investissement avec le plan d’investissement automatique Merrill, qui investit automatiquement les actifs dans des fonds spécifiques.note de bas de page 4
7. Maîtrisez vos dépenses
Examinez votre budget. Vous pouvez négocier un taux inférieur sur votre assurance automobile ou économiser en apportant votre déjeuner au travail au lieu de l’acheter. Merrill propose un calculateur de flux de trésorerie qui peut vous aider à déterminer où va votre argent et à trouver des endroits où réduire vos dépenses afin que vous ayez plus à épargner ou à investir.
Votre taux de cotisation : un petit supplément peut aider à faire une grande différence
Le montant que vous cotisez à votre compte de régime de retraite aujourd’hui peut faire une grande différence dans le montant que vous aurez lorsque vous serez prêt à prendre votre retraite. Une simple augmentation de votre taux de cotisation de 4 % à 6 % pourrait ajouter plus de 101 000 $ à votre pécule sur 30 ans, en supposant un salaire de 50 000 $.
Diagramme à barres illustrant à quel point une contribution de 4 %, 5 % et 6 % d’un salaire annuel de 50 000 $ sur 30 ans pourrait contribuer à un pécule de retraite. 4 % d’un salaire annuel de 50 000 $ pourrait représenter 203 419 $ en 30 ans. 5 % d’un salaire annuel de 50 000 $ pourrait représenter 254 265 $ en 30 ans. 6 % d’un salaire annuel de 50 000 $ pourrait représenter 305 123 $ en 30 ans.
Investir dans des titres comporte des risques, et il y a toujours la possibilité de perdre de l’argent lorsque vous investissez dans des titres.
Source : Bankrate, calculateur de retraite 401k. L’exemple est basé sur un taux de rendement de 7,2 %. Cet exemple est hypothétique et ne représente pas la performance d’un investissement particulier. Vos résultats varieront. L’investissement réel comprend les frais et autres dépenses qui peuvent entraîner des rendements inférieurs à cet exemple hypothétique.
8. Fixez-vous un objectif
Connaître le montant dont vous pourriez avoir besoin peut non seulement vous aider à mieux comprendre pourquoi vous épargnez, mais aussi le rendre plus gratifiant. Établissez des repères en cours de route et gagnez en satisfaction tout en poursuivant votre objectif de retraite. Utilisez le calculateur personnel de retraite pour vous aider à déterminer à quel âge vous pourriez être en mesure de prendre votre retraite et combien vous devrez peut-être investir et épargner pour ce faire.
9. Cachez des fonds supplémentaires
L’argent supplémentaire? Ne vous contentez pas de le dépenser. Chaque fois que vous recevez une augmentation, augmentez votre pourcentage de contribution. Consacrez au moins la moitié des nouveaux fonds à votre compte de régime de retraite. Et même s’il peut être tentant de prendre ce remboursement d’impôt ou cette prime de salaire et de faire des folies pour un nouveau sac à main de créateur ou des vacances, « ne considérez pas ces fonds supplémentaires comme de l’argent trouvé », déclare Greenberg. Elle vous conseille de vous offrir quelque chose de petit et d’utiliser le reste pour vous aider à faire de plus grands pas vers votre objectif de retraite.
